[금융기관경영] LG카드의 실패사례

소개글

[금융기관경영] LG카드의 실패사례 에 대한 보고서 자료입니다.

목차

Ⅰ. LG카드 소개

Ⅱ. LG카드 사태 발생
　1. LG카드 사태 발생 일지
　2. 발생원인
　　(1) LG카드의 펜더멘탈
　　(2) 정부의 신용카드 정책
　　(3) 삼성카드와 LG카드의 경쟁
　　(4) 카드 이용자들의 도덕적 해이
　　(5) 대주주 및 특수관계자들의 도덕적 해이

Ⅲ. LG카드 사태 이후
　1. LG카드 살리기 지원책
　2. LG카드 매각에서의 정부 주도

Ⅳ. LG카드 인수 경쟁전

Ⅴ. 신한금융지주의 인수 확정

Ⅵ. 정리 및 시사점

본문내용

엘지카드
·총자산: 180.1조원
·자기자본(자본금): 10.9조원(2.2조원)
·당기순이익: 1조 5,822억원
·총자산: 12.6조원
·자기자본(자본금): 2.8조원(0.6조원)
·당기순이익: 9,492억원
07-02-23
(자료: 연합뉴스)
Ⅵ. 정리 및 시사점
1. 규제 완화기에 나타나는 금융기관간의 경쟁 격화의 부작용을 간과
- 우리나라는 신용카드 진입 규제는 엄격히 유지하였으나 이미 진입한 신용카드사에 대한 영업상 의 제약을 대폭적으로 완화함으로써 대기업·대형은행 계열 소수 카드사의 비대화라는 더 큰 부 작용을 양산하였다.
- 대기업 계열의 소수 카드사들이 비대화되면서 막대한 규모의 카드채 발행이 가능해 짐에 따라 소 수의 대형 카드사의 도산은, 미국 등 선진국처럼 해당 카드사의 도산으로만 끝나지 않고 금융시장 불안을 야기할 소지가 커지게 된다는 점을 알 수 있다.
2. 중하위 소득자에 대한 신용 파악의 중요성을 간과
- 우리나라는 길거리 모집 등으로 중하위 소득 계층(미래의 소득으로 부채를 상환 할 수 있을 지 의 여부가 불투명한 계층)에 대한 카드 발급을 확대함으로써 이들에 대한 신용 리스크 관리의 중요성 및 특수성을 간과하였다.
3. LG 카드 문제를 시장 규율 확립의 계기로 삼을 필요
- 두 차례의 신용 사면과 빈번한 신용 사면 논의로 카드 사용자의 도덕적 해이가 심화되었을 뿐 아니라, 감독기구의 비 일관적인 태도로 인해 결국 카드사는 보호될 수 있을 것이라는, 카드사 및 카드채 인수자의 도덕적 해이 마저 야기되었다.
- 즉, 시장에서 대형 금융기관 부실에 대한 책임을 공동 분담해 온 관행을 고려해 볼 때 카드사 의 무책임한 영업 확대 전략에도 도덕적 해이의 소지가 있으므로 대주주의 주주 책임 이상으로 합리적 기준을 제정, 적용하여 현재의 문제를 해결하는 방식이 검토되어야 한다.
다만, 정부 주도의 해결 방식과 대주주에 대한 무리한 책임 분담 요구는 시중 도덕적 해이를 오히려 더욱 가중시킴으로써 향후 동일한 시행착오를 반복할 우려가 있다. 따라서 향후 카드사 추후 도산 가능성에 대비한 손실 분담 원칙을 마련하고, 중장기적으로는 부실한 기업은 시장에 서 신속히 퇴출되고 대주주는 주주로서의 책임만 지도록 하는 관행을 확립할 필요가 있다.
4. 현금서비스 중심의 기형적 성장 전략 타개
- 현금 서비스 중심의 불균형 성장 전략은 가계부실을 촉진시킨다. 즉, 판매신용(또는, 결제서비 스)은 대체로 1개월 후의 예상 소득을 전제로 이루어지는 반면, 돌려 막기가 가능한 현금 서비 스(또는, 대출 서비스)는 과소비 목적이나 생계적 이유로 이루어진다. 우리나라 카드사들은 현 금서비스 수수료, 또는 연체 이자를 얻기 위해 현금 서비스 이용을 사실상 방조해 왔으며, 결 국 이것이 신용불량자 양산과 금융시장 불안의 원인이 되었다.
5. 금융감독 시스템의 개편 필요성
- 재경부 - 한국은행 - 금융 감독기구 간에 업무 범위가 좀 더 명확하고 상호 협조 가능한 금융 감독 시스템을 구축할 필요성이 있다. 카드사 감독의 경우 기관 건전성 감독보다는 시장 규 율(원칙) 확립 차원에서 접근했어야 하나 실질적인 시장규율 감독기구의 부재로 이것이 어려 웠다. 우리나라는 금융 산업, 특히 주식시장 발전 단계가 낮고 도덕적 해이가 만연한 상황이므 로 영국식 통합 금융 감독 시스템을 운용하는 경우 시장규율 확립 문제를 상대적으로 소홀히 할 가능성이 높다.
6. 2003년 카드사태가 현재에 미친 영향
'2003년 카드사태'가 보약됐다
리스크 관리-건전 소비문화 정착에 디딤돌
국내 카드사들이 평탄한 길만 걸어온 것은 아니다. 단기간에 급격한 외형성장을 이루는 과정에서 리스크 관리를 소홀히 해 수백만명의 채무불이행자(신용불량자)를 양산한 2003년 카드사태는 큰 시련이었다.
카드사들은 당시 '길거리모집' 등 무분별한 출혈경쟁을 벌인 끝에 위기의 단초를 제공했고 소비자들은 단기대출과 마찬가지인 현금서비스 '돌려막기'로 풍선을 키웠다. 정부는 소비진작과 세수확대 효과에 집중한 탓에 제때 손을 쓰지 못했다.
전업계 카드사 6곳의 2003년 말 연체율은 28.28%에 달했다. 자산규모 증대를 제1의 목표로 치열한 외형경쟁을 벌이고 본업인 신용판매보다 현금서비스, 카드론 등 고위험 대출상품에 주력한 게 부메랑이 돼 돌아왔다.
부실자산 급증과 유동성 위기로 국민카드, 우리카드, 외환카드는 은행에 흡수합병됐고 다른 카드사는 채권단 출자전환으로 급한 불을 껐다. 수많은 채무불이행자가 생겨나면서 경제 전체로는 IMF외환위기에 견줄 만한 손실이 발생했다.
신용위기는 그러나 국내 카드산업 발전에 쓴 약이 된 것으로 분석됐다. 뼈저린 교훈을 얻은 카드사들은 철저한 리스크관리 전략을 세우고 수익구조도 본업인 신용판매 비중을 높이는 쪽으로 개선해나갔다.
고객관리기법도 연체정보나 입금실적 등 수동적인 정보에 의존하는 대신 거래행태를 토대로 원리금 상환능력과 상환의지를 파악하는 적극적인 형태로 변모했다. 현금융통(카드깡) 및 위·변조에 따른 고객피해 예방기법이 본격적으로 발전한 것도 이 무렵이었다.
일반 회원들의 소비행태도 달라졌다. 신용카드를 돌려막기 등 현금서비스의 수단 대신 알뜰한 소비도구로 활용하면서 소비문화도 건전해졌다.
2002년 전업계 카드사의 신용판매와 대출서비스 비율은 각각 38.1%, 61.9%였으나 2005년 말에는 66.9%, 33.1%로 역전됐다. 현재 현금서비스사업 비중이 20% 미만인 곳이 대부분이다. 신용위기 이후 카드사(전업계)들의 연체율은 2004년 말 18.24%에서 △2005년 10.05% △2006년 5.53% △2007년 3.79% 등으로 낮아졌다. 특히 경제위기가 확산된 지난 연말 연체율은 3.43%에 그쳤다.
금융회사가 수집한 신용정보를 모아 가공한 후 다시 금융사에 제공하는 개인신용평가(크레디트뷰로) 같은 신용인프라도 신용카드산업에 든든한 힘이 된다. 한신정 한신평정보 코리아크레딧뷰로(KCB) 등은 금융거래 인구 90%가량의 신용정보를 실시간으로 제공하고 카드사들도 자체 정보공유를 강화하는 등 리스크 관리에 철저해졌다.
09-04-14
(자료: 머니투데이)

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