투자론 레포트

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목차

1. 금리를 알면 경제가 보인다
금융이란 무엇인가?
금리는 돈을 빌려 쓴(빌려 준) 대가
금리의 여러 종류
금리 변동은 경제에 어떤 영향을 미치나?

2. 왜 금융시장은 다양하게 있을까?
금융시장이란?
단기금융시장
자본시장

3. 금융기관들은 서로 어떻게 다른가?
금융기관의 개념과 역할
은행
비은행 예금취급기관
보험회사?증권회사?기타 금융기관
금융기관의 겸업화
금융감독기구의 역할

4. 신용은 보이지 않는 재산
신용이란 무엇인가?
기업과 국가의 신용
개인의 신용

본문내용

제주체들의 경제활동 과정에서 생겨나는 채권,채무 관계가 신속하고 안전하게 마무리될 수 있도록 금융기관 사이의 자금결제를 완결시켜 주는 지급결제제도 전반을 관리하는 업무도 하고 있습니다.
4. 신용은 보이지 않는 재산
（１）신용이란 무엇인가?
개인 신용불량자가 2004년 말 기준으로 361만 명을 넘어섰다고 합니다. 우리나라 15세 이상 인구 중 1/10 정도가 신용불량자인 셈입니다. 가계 부채의 증가와 신용카드의 무분별한 사용 등으로 신용불량자가 크게 늘어나 사회문제가 된 것입니다.
그렇다면 신용은 무엇을 의미하는 것일까요? 신용이란 돈을 빌려 쓰고 약속한 대로 갚을 수 있는 능력입니다. 개인이나 기업이 신용이 좋다는 것은 곧 빌려간 돈을 갚을 능력이 충분하다는 뜻입니다. 돈을 빌려주는 사람은 항상 돈을 빌려가는 사람의 신용이 좋은지 여부를 따져보고 빌려줍니다.
신용은 개인이나 일반 기업뿐만 아니라 금융기관과 국가에도 매우 중요합니다. 나라 안에서 뿐만 아니라 외국에서 돈을 빌려 쓰는 경우가 많아졌기 때문에 국제기준에 맞는 신용을 유지해야 합니다.
（２）기업과 국가의 신용
기업의 신용도를 조사, 분석하여 평가하는 것을 전문으로 하는 회사가 있습니다. 바로 신용평가회사입니다. 이들 회사는 일반 기업과 금융기관이 발행한 채권이나 기업어음 등 채무증서별로 신용도를 조사해서 상환능력이 높은 순으로 등급을 매겨 공개하고 있습니다. 신용평가회사가 발표하는 *신용등급*은 금융시장에서 금리가 결정되는 데 중요한 자료로 활용 됩니다.
* 신용(평가)등급 - 돈을 빌려 쓰고 약속한대로 갚을 수 있는 능력을 평가하여 상환 능력의
정도를 기호로 표시한 것
세계 각국은 서로 수출입 또는 금융 거래를 하면서 국제금융시장에서 돈을 자주 빌리고 있습니다. 이에 따라 국제적 신용평가회사는 돈을 빌리려는 기업이나 국가의 신용을 평가하여 등급을 발표하고 있습니다. 신용평가회사가 한 국가의 신용등급을 낮추면 그 나라 정부는 물론 금융기관과 일반 기업이 해외에서 돈을 빌릴 때 조건이 까다로워지게 됩니다.
차입금리가 높아짐은 물론 심지어 돈을 빌릴 수 없게 됩니다. 반대로 신용등급이 오르면 돈을 빌리기가 좀더 수월해 집니다. 우리나라가 외국에서 빌린 돈, 즉 외채가 2004년 9월 말 기준 1,700억 달러 정도이므로 만약 국가 신용이 하락하여 금리가 1.0%포인트 오른다면 연간 17억 달러를 이자로 더 지불해야 됩니다.
국가의 신용등급은 외채규모, 외환보유고, 재정상태, 경제성장률, 물가상승률 등 그 나라의 경제상황뿐만 아니라 경제외적인 안보와 정치상황 등이 반영되어 결정됩니다. 기업의 대외거래 규모가 커지고 해외 진출이 확대되면 될수록 그만큼 외화자금의 수요가 늘어나게 됩니다. 따라서 국가나 기업 모두 신용을 잘 관리하는 것이 매우 중요합니다.
우리나라의 전문적인 신용평가회사로는 한국기업평가, 한국신용평가, 한국신용정보, 서울신용정보 등이 있으며, 평가의 공정성이나 정확성 면에서 국제적으로 인정받은 신용평가회사로는 스탠더드앤드푸어스(Standard&Poor’s)와 무디스인베스터스서비스(Moody's Investors Service), 피치IBCA(Fitch International Bank Credit Analysis) 등이 있습니다.
（３）개인의 신용
현대사회를 특징적으로 표현하는 용어 가운데 하나가 신용사회일 것입니다. 신용사회에서는 현금을 보유하지 않아도 신용이 있으면 돈을 빌려 물건을 사거나 생활에 필요한 각종 서비스를 제공받고 향유할 수 있습니다. 개인의 입장에서 보면 신용을 매개로 하여 더 많은 물질적, 정신적 풍요를 누릴 수 있게 된 것입니다.
우리 생활 주변에서 신용을 이용하는 사례는 많습니다. 신용카드가 그중 대표적인 것입니다. 그러나 소비자가 신용거래를 이용하려 할 때 꼭 명심해야 할 사항이 있습니다. 신용거래를 통해 당장 물질적, 금전적 혜택을 누릴지라도 여기에는 반드시 비용이 뒤따른다는 사실입니다.
예를 들어 신용카드를 이용하여 할부로 물건을 사는 경우 금융기관에 수수료나 연회비와 같은 비용을 지불해야 하고 기한 내에 갚지 못할 경우에는 연체료와 같은 벌칙금을 부담해야 합니다.
개인의 신용도 기업이나 국가의 신용과 마찬가지로 등급이 매겨지고 관리됩니다. 은행, 카드회사, 보험회사, 이동통신회사 등에서 각 개인의 금융거래 정보를 전국은행연합회 등 신용정보집중기관에 보내어 집중 관리하고 있습니다. 여기에는 대출금액, 보증제공 내역, 신용카드 사용과 현금서비스 이용실적, 금융거래대금 연체 사실에 관한 내용 등이 포함됩니다.
고객이 대출을 받거나 신용카드를 발급받고자 하는 경우 금융기관은 개인의 신용 상태를 조회하여 거래 신청의 승인 여부와 함께 이자율 등의 거래 조건을 결정합니다. 그러므로 신용이 좋지 않은 사람은 거래 신청이 거절될 가능성이 크며 신용이 양호한 사람에 비해 불리한 조건으로 거래할 수밖에 없습니다. 연체자가 사회, 경제적으로 어떠한 불이익을 받게 되는가를 보면 개인의 신용정보가 얼마나 중요한지 이해할 수 있습니다.
개인이 연체자로서 불이익을 받지 않기 위해서는 무엇보다 먼저 자신의 현재와 미래 소득수준을 감안하여 그 범위 내에서 지출해야 합니다. 그리고 금융기관으로부터 대출을 받아야 할 필요가 있는 경우에는 자신의 상환능력을 감안하여 부채한도를 설정한 후 그 한도 내에서 대출을 받아야 합니다.
다음으로 금융기관 거래 대금을 제때 지불함으로써 연체 발생을 사전에 방지해야 합니다. 이동통신 사용요금, 신용카드대금 결제일, 결제계좌 잔고 등을 수시로 확인하여 본의 아니게 연체가 발생하지 않도록 하는 것이 중요합니다.
아울러 주기적으로 개인 신용정보를 조회 확인할 필요가 있습니다. 특히 타인이 불법적으로 자신의 명의를 도용하여 자신도 모르게 연체자가 될 수 있기 때문입니다. 개인의 신용정보는 자신이 거래하는 금융기관이나전국은행연합회, 개인신용조회업자 등을 통해서 확인할 수 있습니다.
마지막으로 보증도 채무에 해당하므로 다른 사람의 채무를 보증할 경우에는그 사람의 신용 상태를 잘 고려하여 제공하되 만일의 경우에 자신이 대신 갚을 수 있는 범위 이내에서만 하여야 합니다.

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