은행상품의 종류 및 그내용

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은행상품의 종류 및 그내용에 대한 보고서 자료입니다.

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계약내용에 따라 원리금을 일시금, 연금 또는 일시금과 연금을 혼합한 형태로 지급받을 수 있는 장기저축상품이다. 가입대상은 만 18세 이상의 개인으로 제한되어 있으며 신탁기간은 5년 이상 1년 단위로 정하되 만기시의 수익자 연령이 만 40세 이상이 되도록 정해야 한다. 은행과 투자신탁회사에서 각각 노후생활연금신탁과 노후생활연금투자신탁이라는 명칭으로 판매되고 있다. 1년 예치후에는 중도해지 하더라도 세금우대가 가능하고 중도해지 수수료가 없다. 세금우대종합저축 한도내에서 세금우대가 가능하나 2000년 12월 31일 이전 가입자에 대해서는 세금우대종합저축 한도와 별도로 세금우대혜택을 받는다. 가입당시 수익자가 만 40세 이상이면 즉시연금식인 경우 거치기간에 관계없이 바로 연금을 지급받을 수 있다. 채권시가평가제가 적용되는 상품(2000년 7월 1일 이후 가입시 신노후생활연금신탁으로 판매)이나 원금이하로 운영될 경우 은행에서 원금을 보전해 준다.
② 취급기관：은행, 투자신탁회사
③ 가입대상
위탁자…만 18세 이상 개인(1인 1통장)
수익자…위탁자 본인, 위탁자가 지정한 개인으로 만기일 기준으로 만 40세 이상 개인
④ 신탁기간：신탁기간 : 5년 이상 1년 단위로 하되 수익자의 연령이 만 40세 이후 가 되는 기간까지로 정하여야 함.
⑤ 최저신탁금액：적립식 1만원 이상, 즉시 연금식 100만원 이상
⑥ 적립방식
적립식…매월 또는 매분기마다 일정금액을 정기적립 또는 자유적립
거치식…신탁금액을 일시에 납입
⑦ 수익률：실적배당
⑧ 배당금 지급방식
일시금식…신탁원리금을 신탁기간 만료시 일시에 지급
연금식…신탁원리금을 5년이상(연단위) 매월 또는 매분기별로 지급
혼합식…신탁원리금을 일시금과 연금으로 혼합하여 지급
⑨ 예금보호여부 : 상시보호(은행), 단 투자신탁회사는 별도 안전기금으로 보호
(2) 특정금전신탁
① 의의
지금까지 설명한 신탁상품이 운용이 특정되지 않은 불특정금전신탁인 데 반해, 특정금전신탁은 신탁계약에 의해 위탁자가 자기 책임하에 신탁재산인 금전의 운용방법과 조건을 특정시키고, 수탁자는 위탁자의 운용지시에 따라 운용하여 그 운용성과에 따라 실적배당하는 단독운용신탁이다.
② 상품특징
통상 1억 원 이상의 거액만 예치할 수 있다.
완전실적배당 상품으로 위탁자의 지시에 따라 계약을 체결하고 운용하므로 은행은 원본보전 의무가 없다.
③ 가입기간：통상 1년 이상이 원칙이나, 단기 3개월 이상도 가능
④ 가입금액：통상 1억 원 이상
은행별로 신탁액에 차이가 있으나, 개인별전담펀드로서 운용 및 관리상의 문제로 가입금액이 대부분 거액이다.
(3) 단위형신탁
① 의의
신탁단위(펀드)별로 일정한 판매기간을 정하여 다수의 고객으로부터 금전을 신탁받아 대출 및 주식채권 등에 운용하고 운용수익을 배당하는 상품이다. 투신사의 수익증권이나 뮤추얼펀드와 유사한 투자형 금융상품이나 위험자산 편입비율이 50% 이내로 제한되어 있다. 주식운용비율에 따라 안정형(주식 10% 이내), 안정성장형(30% 이내), 성장형(50% 이내) 및 주식에 전혀 투자할 수 없는 채권형이 있다. 기준가격이 일정 목표치를 달성하면 성장형에서 안정형으로 전환하여 운영하는 전환형이나 채권운용시 신용등급 A급이상인 회사채, A3 이상인 어음 등 우량채권으로만 운용하는 클린형도 있다.
② 상품특징 : 추가신탁불가, 중도해지불가
③ 취급기관 : 은행
④ 투자금액 : 보통 1백만원 이상(은행마다 상이)
⑤ 투자기간：1년 1개월 이상
⑥ 수익률：실적배당
⑦ 수익계산：만기 일시지급
(4) 맞춤형신탁
① 의의
기존의 특정금전신탁을 변형한 상품으로 고객이 운용대상(부동산, 국채, 선물, 옵션 등), 운용방법 및 운용조건을 자유롭게 지정하고 은행은 고객의 지시에 따라 운용하여 신탁기간 종료시 운용수익을 배당하는 주문형 신탁상품이다. 세금 우대종합저축 한도내에서 1년 이상 가입시에는 세금우대 혜택을 받을 수 있다. 기존의 특정금전신탁은 24개 운용대상자산중 2가지 이내 항목을 지정해 운용하도록 제한돼 있었고 1년이 지나야 중도해지수수료가 면제되었으나 맞춤형 신탁은 투자기간과 운용자산을 고객이 마음대로 선택할 수 있고 3개월이 지나면 중도해지수수료가 면제된다.
② 상품특징 : 예탁한도 제한, 5년이상 채권형은 분리과세 가능, 랩어카운트형 상품
③ 취급기관 : 은행
④ 가입대상 : 제한없음.
⑤ 최저예탁한도 : 채권형은 5천만원 또는 1억원 이상, 주식형은 10억원 이상
⑥ 예탁기간 : 3개월 이상
⑦ 예탁방법 : 거치식
⑧ 배당률 : 실적배당
⑨ 수익계산 : 만기 일시지급식 또는 이자지급식(계약으로 정함)
⑩ 참고사항 : 랩어카운트
랩어카운트는 여러 종류의 자산운용 관련서비스를 하나로 싸서(wrap) 고객의 기호에 적합하게 제공하는 자산종합관리 계좌이다. 금융기관이 투자자에게 가장 적합한 포트폴리오에 관한 상담결과에 따라 자산을 운용해 주거나, 자산운용회사를 소개해 주고 이에 부수되는 주문집행, 결제 등의 업무를 일괄 처리해 주고 잔액평가금액에 근거하여 일정비율의 수수료를 받는 상품이다. 자산운용서비스 내역에는 투자자문서비스, 증권의 매매보관, 운용보고서잔액보고서의 송부, 담당매니저에 의한 투자계정의 평가 및 투자성과에 대한 자문, 고객의 질의에 대한 응답 등이 포함된다. 랩어카운트의 수수료는 투자자산의 일정비율로 결정되며, 별도의 증권매매 수수료는 내지 않는다. 랩어카운트는 자산운용방식, 투자대상, 일임의 정도 등에 따라 다양한 종류가 존재하지만 일반적으로 consultant형 및 Mutual Funds형으로 구분된다.
(5) 추가형 금전신탁
① 의의
신탁단위(펀드)별로 다수의 고객으로부터 금전을 신탁받아 대출 및 주식채권 등에 운용하고 운용수익을 배당하는 상품이다. 단위형 금전신탁과는 달리 추가신탁이나 중도해지가 가능한 것이 특징이다.
② 상품특징 : 추가신탁가능, 중도해지가능, 실적배당
③ 투자금액 : 개별식 100만원 이상, 적립식 1만원 이상(최저투자금액 은행별로 상이)
④ 투자기간：1년
⑤ 입금방식：개별식(입금해지자유), 적립식
⑥ 수익률：실적배당
⑦ 세금혜택：우대세율(10.5%) 적용가능

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