개인 재무 설계[자신의 인생주기 설정하고]

본문내용

실질금리는 물가를 고려하여 실질적으로 우리에게 어떠한 효과가 있는지 알려주기 때문이다. 예를들면 연 5% 금리로 예금을 하고 있는데, 물가가 5% 오르면 실질이자는 아무것도 없는 것이 된다.
ex) CMA , 상호저축은행 1년 예금( 현재 대전,전주 상호저축은행 연5.4%) 단기투자이므로 위험이 있더라도 보다 고수익 상품으로)
※ 증권사별 CMA 비교
동양 종금: W-CMA 알파 =3.8% 추가 0.1~0.5%
우리 투자: 옥토CMA =최대 4.5% 500만원 초과분은 2.5%
현대증권 CMA: =300만원 초과시 4.6%
굿모닝 신한증권:명품CMA=1~29일 RP 연 2.5%
참고자료 : 상호저축은행 저축은행검색,각 기관 홈페이지,블로그
③ 결혼
- 배우자의 조건
문제가 되는 부분은 본인의 결혼에 대한 생각이다. 결혼식에 막대한 비용을 쏟으면서까지 하고 싶은 생각이 없기 때문인데, 대부분의 여자는 일생의 단 한번뿐인 결혼식을 의미 있고 화려하게 치르고 싶어 하기 때문에 의견대립이 있을 것 같다. 그리고 결혼 후에는 차가 필요할 경우가 많으므로 차 구입을 위해 1000~2000만원 정도 소비 예상
-④결혼 후 자산관리
결혼 후 자산관리는 배우자와 공유하는 부분이 있을 수 있겠지만 기본적으로 개별관리 했으면 좋겠다. 결혼 후에는 본격적으로 자녀양육에 들어가는 비용을 마련해야 한다. 자녀 교육이나 양육에 대비한 각종 기관마다 테마상품이 있기 때문에 이를 알아본다.
자녀 1인 기준으로 대학교까지 보내는데 필요한 비용이 1억이라고 예상
EX) AIA생명 부자아이플랜, 동양종합증권의 자녀사랑CMA , 적립식펀드, 변액보험
내 집마련은 최대한 미루고 당분간은 1~2억의 전세에서 살 계획. 45세 이후 서울 및 수도권에 30평형 이상 아파트 구입희망.
-⑤부모님과 이별기
생각하기도 두렵지만 부모님은 언젠가 돌아가신다. 부양해야 할 가족의 수는 줄어들기 때문에 그에 맞게 투자나, 적립식 펀드에 투자비중을 늘려야 할 시기이다.
-⑥자녀 독립기 및 은퇴 후 노후생활
자녀가 대학에 들어가 졸업할 시기 즈음, 자녀 독립이 예상되므로 부양금액이 현저히 줄어들게 되어 노후자금 마련에 박차를 가함. 45세 이상부터 비과세연금 가입, 혹은 변액연금 가입.
특히 변액연금은 실적에 따라 배당이 있으므로 다른 위험한 투자보다 나이대 비해 가치있다고 생각이 됨.
다음은 기사에 일부를 발췌한 것임.
<월 20만원으로 노후를 대비할 수 있는 변액연금보험>
<몇년 새 안정적으로 종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상품에 대한 관심이 높아졌었다. 이런 연금보험 상품은 소득공제 또는 비과세 혜택 등의 세제혜택도 받을 수 있어 세테크 수단으로도 활용되고 있어 소비자들에게 기대치가 높았던 것이 사실이다. 하지만 일반연금보험은 이자율을 통한 수익창출을 하기에 높아진 물가상승률을 커버할 수 없어 요즘 가입이 주춤하고 있으며, 주식에 투자하는 비율이 높아 수익률이 높고 공격적이었던 변액유니버셜보험도 최근 증시의 급락과 국내시장의 경기 침체 등으로 가입자 수가 눈에 띄게 감소한 상태이다. 그래서 요즘엔 원금 2배까지 보장하는 변액연금보험이 대세이다. 원금의 200% 를 보장하는 변액연금보험상품으로는 미래에셋생명 '파워스텝업변액연금보험', 동양생명 ‘리셋플러스변액연금보험’, 동부생명 ‘베스트플랜 변액연금’, 흥국생명 ‘프리미엄 변액연금II’ , 대한생명 ‘골드에이지 변액연금’ 등이 있는데 변액연금보험은 기존에 펀드나 주식에 투입하는 상품이라 물가상승률을 넘어서는 수익을 올릴 수 있으며 펀드수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나게 해 노후연금의 안정성까지 높여주는 상품이다. 계약자 적립금이 단계별 수익률 120%, 150%, 180%, 200% 을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최저 보증해줘 한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것이다. 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 20만원의 적은돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것이다.> - 출처 : 연금보험넷 2009년 12월 18일
각종 연금과 금융상품을 종합하여 10억 정도의 노후자금 마련 후 퇴직이후 부터는 위험한 투자보다는 안정적인 펀드라든지, 배당이 가능한 투자를 한다.
Ex) 선박펀드, 금리보다 높은 예금/적금 물색
※ 노후 시 대차대조표 (Blance Sheet)
차변
대변
유동자산 : 현금 2억원,MMF,CMA
국민연금 , 소득공제연금,변액연금
채권, 펀드
고정자산 : 주택, 차량 , 토지(밭)
유동부채 : 생활비,
고정부채: 주택마련 대출금
<인생 주기별 재무설정에 따르는 인생 수입곡선>
그래프를 보면 노후생활기간을 위해서 가장책임기간안에 저축가능기간을 얼마나 늘릴 수 있느냐 하는것이 중요한것 같다. 그리고 사회적 정년과 경제적 정년의 갭을 어떻게 줄일 수 있느냐 하는것이 보다 안정적인 노후 생활을 위해 생각해야 하는 포인트이다.
-그래프 참조 (네이버 블로그)
< 자평 >
역시 가장 애를 먹었던것은 미래 현금흐름의 발생을 예측하는 것이었다. 하지만 불확실한 미래를 대략적으로나마 흐름으로 이해하면서 인생의 큰 그림을 그려볼 수 있는 시간이었음. 돈을 버는것만이 아니라 어떻게 관리하는지가 앞으로 부를 결정할 포인트라는 것을 느꼈고 시장 내에 존재하는 비슷하지만 다른 수많은 금융상품들을 특정한 기준에 의해 비교해 볼 수 있는 능력을 배양할 수 있었음. 과제의 의미를 넘어 인생의 공부가 되었다는 느낌이 강하게 듦.
<죽기 전 꼭 하고 싶은 일>
1. 스쿠버 다이빙 ( 하늘과 땅보다 아름다운 자연의 보고)
2. 은퇴 후 배우자와 국내 여행
3. 뉴스및 방송에 출연하기(물론 내가 맡은 업무상의 좋은 일로)
4. 강단에 서기 (가르침의 보람은 삶에 또 다른 동기를 부여해 줌)
5. 자식에게 멋진 아버지 되기 (아이를 잘 기르는것만큼 어려운게 있을까?)
6. 개인 사진전 열기( 카메라, 사진찍기를 좋아하는 본인)
7. 부모님과 해외 여행가기(아직 변변찮은 여행한번 못가봤다)
8. 번지점프 ( 언젠가는 고소공포증을 극복하리라)
9. 전투기 탑승(파일럿이 매우 동경했다.)
10. 우주 관측

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