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소개글

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목차

Ⅰ. 은행의 기업대출
1. Berger-Udell(1994)의 연구
2. Stanton(1998)의 연구
3. Ito-Sasaki(1998)의 연구

Ⅱ. 은행의 기업지배구조
1. 은행의 순기능
1) 거래비용(contract cost) 및 대리인문제(agency problem)의 감소
2) 감시(monitoring)기능
3) 정보비대칭(information asymmetry)문제의 감소
2. 은행의 역기능
1) 기업 인센티브의 왜곡
2) 은행의 자금경색 파급효과
3) 은행과 기업간의 사업관련 거래에 따른 이해의 갈등

Ⅲ. 은행의 기업금융고객

Ⅳ. 은행의 기업도산

Ⅴ. 은행의 기업지원
1. 중소기업지원 기본방향
2. Royal Business Club 제도
1) 의의
2) 시행목적
3) 우대 및 지원내용
3. 여신제도의 특징
1) 객별 전담심사역 제도
2) 회전한도 거래방식
3) 승인과정상 탄력성 부여
4) Credit Policy상의 특징
5) 내부용 한도(Guidance Line)

참고문헌

본문내용

e Fishbein Extended Model을 수립하고, 이를 다른 태도모델과 비교하는 연구를 진행할 수 있을 것이다.
Ⅳ. 은행의 기업도산
□ 대기업의 재무 관련 문제가 급속하게 증가하는 가운데 많은 기업들이 도산함에 따라 은행의 경영실적이 악화되고 있는데 이 사실을 은행 업무보고서(Bank Call Report)를 통해서도 확인할 수 있음
ㅇ 상업 및 산업 대출자산의 손실률(charge-offs rate)이 소형 상업은행보다 대형 상업은행이 낮은 수준을 유지하였으나 2/4분기 이후 대형은행의 상업 및 산업 대출자산에 대한 손실률이 급속하게 높아짐에 따라 대형은행의 손실률이 소형은행의 손실률을 크게 상회함
- 소형은행의 손실률은 상대적으로 안정적인 수준을 유지하였으나 최근 들어 미약하나마 상승 추세를 보이고 있음
□ 자금난에 따른 기업파산 가능성의 증대는 경기회복 조짐이 완연해지고 있는 현 시점에서 향후 경기회복에 걸림돌로 작용
ㅇ Enron 사태를 계기로 부실회계 문제와 관련하여 기업 신뢰도가 크게 저하된 상태에서 이와 유사한 가능성이 제기되고 있는 기업들의 주가가 급락하는 현상이 일어나고 있고, 은행들은 기업에 대한 대출을 꺼림으로써 기업의 자금난이 가중되는 상황이 지속되고 있어 기업 도산이 더 늘어날 가능성이 있음
- 특히, 우량기업과 부실기업간의 회사채 발행 금리의 차별화가 심화되고 있어 상대적으로 부실한 기업의 파산 가능성이 높아지고 있음
□ 경제침체가 지속될 경우 기업 부실화로 인해 은행들이 많은 대출손실을 입을 가능성이 있기 때문에 앞으로는 금융기관들의 신용상태(credit quality)가 중요한 이슈가 될 것으로 전망됨
ㅇ 미국의 은행시스템은 견실하기 때문에 아르헨티나나 일본과 같은 금융위기로까지 확산되지는 않겠지만 기업의 파산 확대가 경기회복을 지연시키는 요인이 될 수 있음
ㅇ 신용의 질적 하락이 대기업에서 소규모 기업과 개인에게 어느 정도까지 확산될 것인지, 이러한 확산이 금융기관에 어떠한 영향을 미칠 것인지에 대해서 지속적인 관심을 가질 필요성이 제기되고 있음
- 특히 지금과 같은 경제상황이 지속될 경우 대형은행에 비해 상대적으로 재무상태가 양호한 소형은행들도 대출손실에 직면할 가능성이 높아지고 있기 때문에 자칫 전체 금융산업의 부실로 이어질 가능성도 배제하기 어렵다는 관측도 나오고 있음
Ⅴ. 은행의 기업지원
1. 중소기업지원 기본방향
□ 제1 핵심역량사업 중소기업금융
□ 중소기업 자금지원 확대
- 시중은행 최고수준의 중소기업대출 비중을 지속적 유지
- 4.6조 → 6조(+30%)
- 영업점지원체제 강화
□ 중소벤처기업 투자업무 개시
- 정부의 중소벤처기업 지원방향에 적극 호응
- 우량중소벤처기업 거래유치 및 동반성장
□ 우량중소기업을 적극 발굴하여 은행과 동반자관계 형성
- 로얄비즈니스클럽제도
- Refund 제도 개발
2. Royal Business Club 제도
1) 의의
-당행거래 중소기업중에서 재무상태, 신용도, 성장성, 기술 및 품질수준 등이 우수한 업체를 로얄비즈니스 클럽으로 선정하여 각종 우대 및 지원을 실시하는 제도
2) 시행목적
- 우량기업의 당행 거래비중 확대 및 주거래화
- 우량중소기업과 동반성장
3) 우대 및 지원내용
- 금리, 환율우대
- 여신심사시 최우선 대우
- 예금, 대출관련 각종 수수료 면제
- 각종 정보제공(환율, 금리동향, 금융동향 매일 업체앞 e-mail/Fax 송부, 격주 Royal Business Letter 발송)
- 각종 수익환원(Refund) 제도
- 기업광고 대행, 대표자 건강검진 등
- 세미나 등 개최
3. 여신제도의 특징
1) 객별 전담심사역 제도
-각 여신거래처별로 심사역 또는 섭외역이 특정되어 있어 여수신을 포함한 기업고객이 필요로 하는 모든 은행거래가 심사역에 의하여 이루어지는 제도
2) 회전한도 거래방식
-약정된 여신기간내에 기표된 여신의 누적액이 약정한도에 달한 후 조기상환 등으로 한도의 여유가 생긴 경우 동 여신한도를 다시 사용할 수 있는 한도를 회전한도(Revolving Line)라고 하며 당행은 이 회전한도를 기업에게 적용하여 운용함.
3) 승인과정상 탄력성 부여
(1) 고객상담기록부제도(Call Memo)
-심사보고서 작성전 긴급여신 취급이 불가피할 경우나 추진중인 거래내용에 대하여 신속히 협의결정코자하는 경우에 고객상담기록부에 약식 기재하여 협의하는 제도
(2) 승인사항기록제도(Record Action)
-심사보고서를 작성할 시간적 여유가 없는 경우 전결권자의 약식승인을 받아 여신 취급을 한후 동 사실을 기록하여 결재를 받는 제도
(3) 예외처리제도(Exception)
-당초 승인조건과 상이한 여신 취급이더라도 일정한 절차를 거쳐 신속히 취급할 수 있는 제도
(4) 약정한도초과 재량승인제도(Tolerance Approval)
-기승인된 여신에 대하여 일정비율(10%) 및 여신승인권자별로 위임된 재량한도내에서 일시적 여신 초과취급이 가능토록 한 제도
4) Credit Policy상의 특징
- 여신 심사시 담보보다 여신 용도의 건전성 및 자체 영업으로부터의 상환재원 창출 능력을 중시함(Cash Flow Lending)
- 물적 담보는 부차적인 채권보전책으로 간주
5) 내부용 한도(Guidance Line)
-차주에게 통지하지 않고 당행 자체 판단에 의한 여신한도를 설정해 놓고 고객이 필요할 때 언제든지 여신을 사용할 수 있는 한도를 내부용 여신한도라고 함.
-고객이 여신이 필요할 때 즉시 사용 가능케 함으로써 고객 최우선 경영의 일환임.
참고문헌
김수정 외 2명, 은행의 지배구조와 경영자에 대한 스톡옵션 부여의 유효성, 한국재무관리학회, 2011
김성완, 은행의 기업금융시장 세분화에 관한 연구, 서울대학교, 1992
서지용, 국내 은행의 중소기업대출 행태에 관한 특징적 연구, 대한경영학회, 2011
이현철, 기업도산예측모형에 관한 실증적 연구, 단국대학교, 2002
이영모, 금융환경변화에 따른 은행의 중소기업 지원업무 개선방향에 관한 연구, 숭실대학교, 1989
이정도 외 1명, 자본규제와 은행의 기업대출을 통한 생산성 변화, 한국생산성학회, 2002

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