전자화폐) 전자화폐의 개념과 종류 및 발전현황, 각국 동향

목차

Ⅰ. 전자화폐의 개요

Ⅱ. 전자화폐 발전현황과 각국 동향

1. 전자화폐의 개념
2. 전자화폐의 종류 및 방식
1) 지불시스템의 분류
2) 스마트카드 현금지불시스템
a> Visa International사의 Visa Cash
b> Mondex International사의 Mondex
3) 인터넷을 이용한 지불시스템
a> Cyber Cash사의 Cyber Coin
b> DigiCash사의 e-cash
4) 인터넷을 이용한 수표지불시스템
a> Check Free사의 Check Free Payment Services
b> FSTC의 Electronic Cheque
5) 인터넷을 이용한 신용카드지불시스템
a> First Virtual Holdings사의 Internet Payment System
b> Cyber Cash사의 Credit Card Service
6) 인터넷을 이용한 전자자금이체시스템

본문내용

때문에 자금이체 상에 문제가 될 수 있다.
4) 인터넷을 이용한 수표지불시스템
자기잉크문자판독(MICR)은 수표 처리에 전자기술을 이용하는 전형적인 예이다. 다음의 시스템들은 수표처리뿐 아니라 전자수표 발행까지 처리하는 시스템이다.
a> Check Free사의 Check Free Payment Services
1981년 오하이오주 콜럼버스에서 설립된 Check Free사는 수표 결제에 전자기술을 이용하는 데 선두를 달리고 있으며, 1995년 9월, Check Free사는 인터넷상에서 Check Free Payment Services라고 불리는 전자수표 서비스를 제공하였다.
Check Free사의 Check Free Payment Services 흐름도
위의 그림은 Check Free사의 Check Free Payment Services 흐름도이며, 이는 고객의 요청에 의해 전자수표를 발행하고 고객과 판매상 간의 자금이체를 처리한다. 필요에 따라서는 종이수표를 판매상에게 발행하기도 한다.
b> FSTC(Financial Services Technology Consortium)의 Electronic Cheque
FSTC는 금융기관, 어음교환소, 대학, 기업 등의 60여 개 조직들로 구성된 컨소시엄으로 전자상거래를 위한 지불시스템개발을 위해 1993년 구성되었다. 1995년 9월, FSTC는 Electronic Cheque라고 불리는 인터넷상의 전자수표시스템을 제안하였다. 이 시스템은 다음과 같은 FSTC의 5개 주요 개발프로젝트 중 하나이다.
- 수표 truncation
- 전자수표
- 전자상거래
- 보안대 책
- 스마트카드 시스템
FSTC의 Electronic Check 흐름도
이 전자수표시스템하에서 고객은 PCMCIA카드에 전자수표장(electronic chequebook)을 소지하고, 필요한 경우 카드의 전자수표장으로부터 전자적으로 수표를 발행한다.
이 수표는 인터넷을 통해 판매상에게 전송되고 판매상은 이 전자수표를 고객의 은행으로 전송하게 된다. 자금이체는 ACH와 같은 금융네트워크를 통해 이루어지게 된다.
지불데이터뿐 아니라 송장(invoice)번호 수령날짜와 같은 거래관련 데이터도 처리할 수 있어 중복에 따른 비효율적인 면을 제거할 수 있다. 시스템의 실용성을 증대시키기 위해 FSTC는 전자수표장으로 사용할 스마트카드를 도입하는 실험을 하고 있다.FSTC는 인터넷상에서 데이터의 보안성을 유지하기 위하여 공개키 암호화방식과 함께 전자서명을 이용하고 있다.
5) 인터넷을 이용한 신용카드지불시스템
소비자가 신용카드를 사용하고 인터넷을 통해 자금을 이체하고자 하는 경우, 판매상에게 신용카드번호를 알려주어야 한다. 이때 신용카드번호를 처리하는 과정에서 타인이 도용할 수 있는 위험이 있다. 따라서 신용카드를 이용하는 경우 다음과 같은 문제점이 해결되어야 한다.
a> First Virtual Holdings사의 internet Payment System
First Virtual사는 1994년 10월 캘리포니아 샌디애고에 본사를 두고 인터넷결제시스템 서비스를 제공하기 위해 설립된 벤처기업이다.
First Virtual사의 인터넷결제시스템 흐름도
위의 그림은 First Virtual사의 인터넷결제시스템 흐름도이며, 이 시스템의 주요한 특징은 인터넷상에서 암호화 기술을 사용하지 않고 높은 수준의 보안성을 유지하면서 자금이체가 가능하다는 점이다. 이 메커니즘을 이용하려면 고객들은 전화나 팩스를 이용하여 신용카드번호를 등록하고 First Virtual사로부터 고유번호를 부여받게 된다. 이렇게 부여받은 고유번호를 이용하여 인터넷상에서 결제를 하게 된다. 판매상들이 이 서비스를 이용하려면 First USA Bank에 구좌를 개설해야 한다. First Virtual사는 일찍부터 이런 서비스를 제공해왔기 때문에 다른 결제서비스를 제공하는 업체에 비해 앞서있다. 1995년 5월 가맹점은 500여 개에 달했으며,1996년 3,000여 개로 늘어났고, 100,000여 명의 등록된 사용자들이 매주 평균 18,000여 건의 서비스를 이용하고 있다.
b> Cyber Cash사의 Credit Card Service
1995년 4월, Cyber Cash사는 인터넷을 통한 신용카드결제 서비스인 Credit Card Service 업무를 개시하였다. First Virtual사와 마찬가지로 이 서비스는 판매상, 고객, Cyber Cash간의 데이터 전송 시 인터넷을 이용한다. First Virtual사의 서비스와 다른 점은 신용카드 번호를 암호화하여 보안을 유지한다는 점이다. 이 암호화 소프트웨어는 무료로 제공이 되며 Cyber Cash사는 암호해독에 대한 처리 비용을 받는다. Cyber Cash는 키(key)의 크기가 769비트인 암호화 방법을 사용하는데, 미국정부로부터 이 암호기술을 수출할 수 있는 인가를 받아 전세계적으로 보급할 예정이며, Cyber Cash사의 Credit Card Service에 대한 흐름도는 아래의 그림과 같다.
Cyber Cash사의 Credit Card Service
6) 인터넷을 이용한 전자자금이체시스템
a> Intuit사의 Quicken
PC소프트웨어 회사인 Intuit of Mountain View는 PC기반 금융서비스 소프트웨어인 Quicken을 개발하였다.
Intuit사의 Quicken 흐름도
위의 그림은 Intuit사의 Quicken 흐름도를 나타낸다. 미국 내의 Quicken사용자의 수는 약 900백만 정도로 미국 내 PC금융서비스 소프트웨어시장 중 약 65%를 점유하고 있으며, 이 회사는 인터넷을 통한 전자자금이체를 통해 결제서비스를 제공하고 있다.
은행으로의 데이터전송은 전자적으로 수행되며, 필요한 경우 은행은 종이수표를 발행한다. 현재, 처리하는 결제의 약 35% 정도가 전자적으로 처리하며, PC 보유 가정의 수가 증가함에 따라 이 비율도 증가할 것으로 기대하고 있다. 현재 자금이체 요청은 전화선을 이용하여 이루어지고 있으나 조만간 인터넷을 이용할 계획이다. 고객의 데이터는 사용자의 PC에서 RSA공개키 암호화기법에 의해 암호화가 되어 ISC에 전송된다.

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