[전자지불의 유형] 전통적 지불속성과 상품거래, 지불시점, 화폐가치 저장 및 전달방식에 따른 전자지불유형

목차

* 전자지불의 유형

Ⅰ. 전통적 지불속성에 따른 유형

1. 전자현금형태
2. 전자수표형태
3. 전자이체형태
4. 신용카드형태

Ⅱ. 상품거래, 지불 시점에서 따른 유형

Ⅲ. 화폐가치의 저장/전달 방식에 따른 유형

1. 네트워크형 전자현금
2. IC카드형 전자현금

본문내용

관(주로 은행)에서 관리하는 자신의 계좌로부터 전자현금(전자기호) 형태로 네트워크(인터넷)를 통해 현금을 인출하여 컴퓨터에 설치된 전자지갑 기능의 소프트웨어에서 보관한다.
네트워크형 전자현금(e Cash) 사례
위 그림의 우측에 나타난 eCash 전자지갑의 4가지 버튼은 각각 전자현금 인출 또는 적립, 거래일지, 지불, 안내 등의 기능을 위한 것이다.
- 웹상에서 상품 주문 시에 eCash로 지불하는 경우에는, eCash 전자지갑을 통해 현금가치를 인터넷 상에서 피지불자(상인)의 전자지갑으로 전달한다.
네트워크형 전자현금은 항상 네트워크(인터넷)를 통해 충전되고 지불된다. 단점으로는 개인 컴퓨터에 설치된 전자지갑 프로그램 또는 저장된 현금가치가 개인의 실수나 바이러스 등으로 유실될 가능성이 있다는 것이다.
(2) IC카드형 전자현금
IC카드형(Integrated-Chip type) 전자현금은 네트워크형 전자현금과는 달리 현금의 가치를 가지는 전자기호를 IC카드에 보관한다는 것이다. 이는 개인 컴퓨터의 저장장치(주로 하드디스크)에 보관되는 네트워크형 전자현금에 비해 다음과 같은 장점을 가진다.
-대부분의 IC카드는 일반 신용카드와 동일한 크기로 제작되는 경우가 대부분으로, 사용자의 휴대성이 편리하다. 최근에는 기존의 IC카드에 포함된 IC칩(IC chip)만을 휴대전화 내에 장착하여 서비스를 제공하는 경우도 많다.
-IC카드가 분실이 되는 경우를 제외하고는 네트워크형 전자현금에 비하여 화폐가치의 유실위험이 거의 없어 전자현금을 안전하게 보관할 수 있다.
일반적으로 IC카드형 전자현금은 휴대성이 용이하므로 이용자가 사무실 밖의 ATM(automatic teller machine)기를 통해서 전자현금을 충전할 수 있다.
카드리더기를 보유하는 식당이나 공중전화 등의 이용도 가능할 것이다. 한편, 사용자의 컴퓨터에 연결할 수 있는 카드리더기(card reader)를 인터넷 쇼핑도 가능할 것이다. 인터넷에 연결된 컴퓨터를 통해 IC카드에 저장된 전자현금을 충전 또는 지불하는 경우에는 네트워크형 전자현금과 IC카드형 전자현금의 구분이 모호해지는 상황이 된다.
IC카드가 단순한 저장기능 이외에 카드운영체제(COS : chip operating system)와 계산기능을 갖추고 있는 경우에는 스마트카드(smart card)라고 불린다. 전자현금을 충전하거나 인출하기 위해 IC카드가 외부시스템과 자료교환을 하는 경우에는, 스마트카드(smart card)는 독립된 내부의 연산기능을 통해 암호화된 정보를 교환함으로써 전자현금 정보의 보관 및 전달을 안전하게 처리한다.
IC카드의 외양과 내부구조
스마트카드의 외양 및 내부구조는 위의 그림과 같다. 스마트카드 내부의 EEPROM(electrically erasable & programmable ROM)에 전자현금의 금액가치를 기록하거나 보안에 관련한 데이터를 저장할 수 있다.
IC카드 또는 스마트카드의 처리에 카드리더기와의 I/O 접촉여부에 따라 접촉식(contact type)과 비접촉식(contactless type)으로 나누어진다.
IC카드 내에 전자현금을 저장하는 방식의 IC카드형 전자현금은 앞서 언급한 바와 같이, IC카드의 분실은 현금의 분실과 마찬가지로 사용자에게는 피해가 발생한다. 그런데 일부 IC카드형 전자현금은 IC카드용의 화폐가치를 마치 은행의 예금계좌처럼 별도의 계좌에서 보관한 후, 기존의 직불(debit) 형태로 전자지불하는 경우도 있다. 이러한 경우에는 IC카드가 분실되더라도 현금의 분실과 같은 피해는 막을 수 있으나, 사용자(지불자와 피지불자) 간에 직접 전자지불(화폐가치의 이전)은 불가능하다. 즉, 전자현금을 보관하는 전자지불서비스제공자의 서비스를 거쳐야 하며, 지불자와 피지불자가 이용하는 전자지불서비스제공자가 동일하거나 서로 제휴관계에 있는 전자지불서비스제공자끼리여야 한다.
이와 같은 형태의 전자지불은 마치 전자이체형 직불형 전자지불과 비슷한 방식이며, 특별히 '폐쇄형 IC카드 전자현금'이라고 부르기도 한다. 상대적인 의미로 사용자(지불자와 피지불자) 간에 직접 전자지불(화폐가치의 이전)이 가능한 경우를 '개방형 IC카드 전자현금'이라고 한다. 개방형 IC카드 전자현금의 사례로서 충전식 교통카드, 영국에서 개발된 MONDEX 등을 사례로 들 수 있다. 폐쇄형 IC카드 전자현금의 사례로서는 미국의 Visa Cash, 독일의 GeldKarte, 덴마크의 Danmont, 벨기에의 Proton 등을 들 수 있다.

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