은퇴설계의 필요성과 은퇴설계 방법.

소개글

은퇴설계의 필요성과 은퇴설계 방법.에 대한 보고서 자료입니다.

목차

은퇴설계란?

은퇴설계의 필요성

재무설계 관점에서 은퇴설계가 필요한 이유

은퇴의 의미와 속성

은퇴 자금 마련 방법

은퇴설계 10계명

연금의 종류

2030세대 은퇴설계 전략

4050세대 은퇴설계 전략

본문내용

확정기여형퇴직연금(DC) 중 택일할 수 있다. 확정급여형(DB)은 근로자가 받을 연금액이 사전에 확정되며 적립금의 일부는 사외에, 일부는 사내에 적립되어 운용되며, 확정기여형(DC)은 근로자가 받을 퇴직급여가 적립금운용실적에 따라 변동되는 것으로 근로자개인별 계좌의 적립금을 근로자가 직접 운용하게 되므로 운용수익에 따라 연금급여액이 달라질 수 있다.
퇴직연금제도, 내 입맛에 맞게 골라보자 !
"골라 먹는 재미가 있다." 어느 광고의 카피다. 만약 세상에 골라 먹는 재미가 없다면 인생은 참 재미없을 것이다. 사람마다 입맛이 다르고, 그날그날 먹고 싶은 것도 다른데 선택할 음식이 한 가지로 정해져 있다면 얼마나 끔찍하겠는가. 아마도 식사시간이 그다지 즐겁지 않을 것이다.
내 입맛에 따라 음식을 골라 먹듯 퇴직연금도 상황에 따라, 개인적인 성향과 목적에 따라 선택하여 자금마련을 할 수 있도록 되어 있다. 단순하게 퇴직급여를 퇴직금처럼 한꺼번에 받을 것인지, 연금처럼 일정한 조건이 충족되면 정기적으로 고정액을 받을 것인지 선택하는 것만이 아니다. 유형에 따라 운영방법까지 모두 다르다. 그중 무엇이 내 입맛에 맞을지 고민해보자.
받을 돈이 확정된 확정급여형 (DB; Defined Benefit)
노사합의를 통해 퇴직급여의 수준을 사전에 확정하는 것이 핵심이다. 근로자의 퇴직급여를 회사가 모두 책임지는 유형으로 퇴직연금 적립금의 운용방식을 기업이 결정하고, 대개의 경우 퇴직급여액도 기존의 퇴직금제도와 동일하게 퇴직 전 평균임금에 근로연수를 곱하여 산출한다. 이러한 확정급여형에서는 기업의 책임 하에 적립금이 운용되기 때문에 운용실적에 따라 기업의 부담금 수준은 변동적일 수 있다. 반면, 근로자는 운용에 대한 모든 책임을 회사가 부담하여 퇴직급여액을 보장해주기 때문에 상대적으로 안전하게 노후자금을 확보할 수 있다. 퇴직급여를 예상할 때 고려할 변수도 적고, 대략적인 자금의 크기도 예측할 수 있어 퇴직 이후의 자금설계를 하는 데에도 용이하다. 급전이 필요할 경우에는 담보대출을 할 수도 있다. 중간정산을 통해 노후자금을 소비했던 과거의 퇴직금제도에 비해 안전성도 그만큼 강화되었다.
내 돈은 내가 키우는 확정기여형 (DC; Defined Contribution)
기업의 부담금 수준을 사전에 확정하여 적립하고, 근로자의 책임 하에 그 적립금을 운용하는 퇴직연금 유형이다. 이 경우 금융기관에 개설된 근로자의 개인퇴직계좌(IRA)에 일정금액을 넣어주면 기업의 책임은 모두 끝난다. 지급된 적립금은 근로자가 운용한다. 대표적인 확정기여형 연금제도로는 미국의 401(k)를 들 수 있다. 미국 근로자퇴직소득보장법의 401조 K항에 규정돼 있다고 해서 붙여진 이름이다. 브루스 윌리스 주연의 영화 <다이하드 4>를 보면 테러리스트에 맞서 미국을 구하려는 윌리스를 곤경에 빠뜨리기 위해 그의 유일한 노후보장 소득원인 401(k)의 적립금액을 0달러로 만들어 협박한다는 내용이 등장하기도 했다. 영화에 등장할 만큼 미국에서는 상당히 일반화된 제도다.
확정기여형의 경우 기업이 부담하는 부담금의 수준은 연간 임금 총액의 12분의 1 정도로 일정하지만 근로자가 어떻게 운용하느냐에 따라 퇴직금의 액수가 달라진다. 근로자의 운용실적에 따라 편차가 발생해 상대적으로 고수익 고위험의 구조가 예상된다. 이런 확정기여형 연금의 위험성을 낮추기 위해 국가에서는 반기마다 1회 이상 운용방법을 변경할 수 있는 등의 법적 장치를 마련하고 있다.
확정기여형은 중도인출과 추가적인 부담금 납부가 가능하고, 개인연금과 합산하여 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있다는 장점이 있다. 시장의 장기 전망에 대한 확신이 높고 투자 감각이 있는 근로자라면 자신의 퇴직자금을 키울 수 있는 좋은 수단이 될 것이다.
장기적 은퇴 설계
은퇴 후 계획과 목적을 진단하고 원하는 목표를 달성 할 수 있도록 계획을 세워 자금을 운영한다.
전문재무기관의 전문가 조언을 참조하여 단기, 중기, 장기적인 은퇴 설계를 해야 한다.
각종 질병에 걸리기 전에 미리 보험에 가입한다.
자신에게 적절한 연금을 선택하여 가입한다.
연령대별 효율적 은퇴설계 방법
2030세대 은퇴설계 전략
1. 장기적인 안목으로 자신의 은퇴자금을 마련하라
2030세대는 취업을 통해 사회로 진출하면서 처음으로 소득이 창출되는 시기라 할 수 있다. 이들은 100세 이상 생존할 가능성이 높기 때문에 은퇴자금 마련의 필요성이 중요하지만, 준비하는 사람은 그리 많지 않다. 이 시기에는 본인의 지출을 통제하고 월급을 타면 치밀하게 포트폴리오를 짜야한다.
2. 공적연금과 개인연금의 합리적 조화
국민연금과 퇴직연금만으로는 노후준비자금이 부족할 수 있다. 연금저축, 변액연금 등의 개인연금상품을 적절히 조합하여 자신의 노후 목표자금 부족분을 합리적으로 조화시킨다.
3. 수익률을 높여야한다.
수익률을 높인다는 것은 어느 정도의 위험을 감수해야 함을 의미한다. 특히 투자에 실패하지 않기 위해서는 명확한 재무목표의 설정이 무엇보다도 중요하다는 것을 반드시 기억해야 한다.
4050세대 은퇴설계 전략
1. 늦었다고 생각하지 말고 지금이라도 시작하라
4050세대는 100세 쇼크시대의 남은 기간을 준비해야 하는 시기로 과거와 미래의 분기점에 서 있으며 수입도 커지지만 얼마 남지 않은 정년, 부모와 자녀양육에 대한 부담이 최대치에 이르러 현실적으로 은퇴설계 준비는 녹록치 않다. 적정규모 이상의 연금자산 확보를 위해선 최소 10년 이상의 장기투자 기간을 확보해야 한다.
2. 은퇴 후 정기적인 수입을 제공할 수 있는 상품 선택
상가빌딩보다 은퇴 후 종신토록 생활비가 지급되는 연금상품을 마련하는 것이 가장 바람직한 방법이다. 50대 이전에 연금 상품을 가입하지 못한 사람의 경우 가입한 다음 달부터 매월 이일정한 연금이 지급되는 즉시형 연금을 활용해 보자.
3. 재무구조가 튼튼한 신뢰할 수 있는 회사를 선택하라
은퇴자금은 재무구조가 튼튼한 신뢰할 수 있는 회사에 가입해야 한다. 최근 상호저축은행 사태 등에서 경험하였듯이 금융기관의 재무건전성은 내 평생을 좌우할 노후자금을 맡기는 문제에 있어서 가장 중요한 핵심요소라 할 수 있다.

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