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소개글

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목차

Ⅰ. 개요

Ⅱ. 금융기관의 대출 현황
1. 일반사항
1) 여신취급 방향
2) 여신의 분류
3) 채무관계자
4) 여신의 조건
5) 여신의 금리
2. 담보
1) 용어
2) 담보 취득절차
3) 부동산
4) 부동산 담보취득의 억제
5) 부동산 담보물건별 운용방법
6) 임금채권
7) 기타담보
8) 보험
9) 연대보증
10) 신용조사 및 신용평가
11) 담보평가 와 시가조사
3. 채권약정 및 여신실행
1) 여신거래 약정
2) 여신취급비용
3) 여신실행
4) 사후관리

Ⅲ. 중앙은행의 대출제도

Ⅳ. 은행의 대출업무
1. 동향
2. 전망

Ⅴ. 금융기관의 대출제도 시사점 및 전망

참고문헌

본문내용

유자금이 상대적으로 풍부해지며 외화대출자금에 대한 수요를 감소시킨 것으로 보인다. 또한 원자재 및 자본재의 수입이 감소하면서 기업의 수입관련 무역신용의 감소로 외화대출수요가 감소하였고 또한 은행의 공급측면에서도 BIS 자본비율 충족과 위험관리를 위하여 외화자산/부채 포지션(position) 정리 과정에서 외화표시 자산을 축소하고 있는 것으로 보인다. 예금은행의 평균여신금리는 전년에 비해 전반적인 하락세를 보였다. 한국은행의 금리인하 정책 및 시중금리인하로 인한 대출금리 인하 압력의 증대, 대출수요의 지속적인 감소, 소매금융부문의 경쟁증대 등이 은행 대출금리 하락의 주요요인들이다. 그러나 대출금리의 인하는 은행들의 수익성 추구의 결과 수신금리나 시중금리에 비하여 상대적으로 적은 폭으로 이루어 졌다.
2. 전망
예금은행의 총여신은 전년보다 다소 높은 5.5%의 증가율을 보여 연말기준 396조 5,700억원에 이를 것으로 보인다. 한편 지급보증을 제외한 총대출금은 9.1%의 증가율을 보여 연말기준 381조 9,110원에 이를 것으로 보인다. 총여신 증가에 영향을 미칠 것으로 보이는 요인은 다음과 같다. 첫째, 현재 기업들은 경기회복이 불투명한 가운데 설비 투자계획을 거의 확정하지 못하고 있는 상황으로 볼 때 상반기 중에는 자금수요 또한 크게 증가하지 않을 것으로 보이며 그러나 하반기 이후 경기침체에서 벗어나기 시작한다면 설비투자용 자금수요가 다소 증가할 것으로 보인다. 둘째, 지속적인 대출금리 인하와 총액 대출한도증액, 출자총액폐지, 60대 그룹계열사중 이자 보상배율 1.5배 이상인 기업에 대한 200% 부채비율 배제 등 그 동안 기업투자활동에 제한을 가하던 요인이 제거됨으로써 투자수요가 다소 증가할 것으로 보인다. 셋째, 부동산 및 가계 관련 소매금융분야의 대출은 지속적으로 늘어날 것으로 보인다. 특히 한국은행 소비동향 조사결과에 의하면 고학력 고소득층의 아파트를 중심으로 한 부동산 구입계획이 증가할 것으로 예상되어 내년 상반기 대출시장은 이 분야에 의해 주도될 것으로 보인다.
예금은행의 원화대출은 전년 대비 9.1% 증가하여 연말기준 369조 6,570억원에 달할 것으로 보여 올해와 비슷한 수준을 유지할 것으로 예측된다. 원화대출 중 금융자금 비중은 다소 감소할 것으로 보이는 반면 경기부양을 위한 재정확대로 인하여 재정자금의 비중은 늘어 날 것으로 보인다. 지속적인 가계대출의 확대로 일반자금대출은 안정적인 성장을 보일 것으로 예측되며 한편, 할인어음을 통한 자금공급은 대체수단의 도입으로 감소세를 지속할 것을 보인다. 기업들의 자금수요가 하반기 이후에나 살아날 것으로 예측됨에 따라 당좌대출 또한 하반기부터 늘어날 것을 보인다. 지속되어온 예금은행의 외화대출의 감소세는 증가세로 반전하여 연말 잔액은 전년말 대비 7.6% 증가한 12조원 대에 이를 것으로 보인다. 이는 하반기부터 경기가 회복되면서 투자가 늘어날 경우 자금부족 상태가 발생하여 외화대출자금에 대한 수요를 증가시킬 것으로 보이며 은행도 외화예금의 증대로 외화표시부채가 늘어날 경우 오픈 포지션(open position)을 줄이기 위하여서도 외화표시자산을 증가시킬 필요가 있기 때문이다.
예금은행의 평균여신금리는 상반기 중에는 하락세를 이어가다가 하반기 이후 반등할 것으로 예상된다. 시중금리 하락으로 대출금리인하 압력이 높아짐에 따라 은행들은 현행 프라임레이트제도를 시장금리에 따라 변동하는 부분 변동금리제도로 변경하고 있으며 또한 시장금리 연동대출을 확대하고 있어 평균여신금리는 보다 탄력적으로 움직일 것으로 보인다. 그러나 이러한 신규 제도를 은행에 따라 신규대출고객이나 만기연장고객에만 국한시켜 적용하고 있으며 또한 일부 은행은 새로운 금리체계를 담보대출이나 기업대출에만 적용할 것으로 알려지고 있어 상반기중 대출금리 하락세는 시장금리하락세에는 미치지 못할 것으로 보인다.
Ⅴ. 금융기관의 대출제도 시사점 및 전망
은행대출금리 결정에 있어 프라임레이트보다는 시장금리의 역할이 증대됨에 따라 중앙은행 금리정책의 유효성이 제고되는 여건이 조성된다. 우리은행 공개시장조작금리 → 시장금리 → 은행 대출금리로 이어지는 통화정책의 금리경로가 보다 활성화될 것으로 기대된다. CD, CP 등단기시장금리 변동시 은행대출금리도 자동적으로 변경된다. 또한 시장금리연동대출 확대로 자산·부채 만기불일치에 따른 금리변동리스크가 축소되고 은행대출금리의 경직성도 완화된다. 이와 함께 과거와 달리 프라임레이트가 시장금리를 상회하는 등 금리체계 정상화로 은행 대출금에 대한 초과수요가 완화되고 기업의 직접금융시장을 통한 자금조달이 확대되는 등 자금배분의 효율성 제고에도 기여한다. 한편 앞으로도 기업의 재무구조 개선을 위한 부채비율 축소 등으로 대출수요가 둔화되는 가운데 외국계 은행의 본격 영업 등으로 대출시장에서의 경쟁은 지속될 것으로 예상됨에 따라 은행들은 대출금리 운용에 있어 시장금리 변동을 보다 적극적으로 반영하면서 종합적인 이익 및 리스크관리 차원에서 대출금리를 결정할 것으로 예상된다.
금리변동리스크를 축소하고 예대부문에서의 안정적 수익 확보를 위해 단기대출은 CD 등 시장금리를, 장기대출은 전체적인 자금조달코스트를 반영한 프라임레이트를 기준금리로 각각 활용하는 방식으로 운용할 것으로 예상된다. 주로 신용도가 우수한 기업을 대상으로 하는 단기대출에 대해서는 시장금리에 일정 마진(1·2%p)을 가산하고 중소기업 및 가계를 대상으로 하는 장기대출은 프라임레이트에 신용도 가산금리(4·5%p)를 더하는 방식으로 운용한다. 프라임레이트연동 대출시에도 금리 및 신용리스크 축소를 위해 대출금 중도상환 수수료를 부과하는 한편 차주의 신용도 변화시 대출금을 중도에 회수하거나 대출금리를 조정하는 관행이 정착될 전망이다.
참고문헌
강병호·김석동(2007) / 금융시장론, 박영사
김동환(2003) / 담보대출제도에 관한 연구-법경제학적 고찰, 한국금융연구원
대출채권의 유통시장 / 부연사
이경형(2003) / 한국의 금융시장 변화, 영진사
윤봉한·황선웅(1999) / 금융기관론, 문영사
최흥식 / 자금 조성과 의미와 향후과제
한국은행(1999) / 우리나라의 금융제도

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금융기관,   은행,   대출,   대출제도,   대출업무