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목차

Ⅰ. 은행의 기능
1. 화폐의 발행 및 유통
2. 통화신용정책의 수립 및 집행
3. 지급결제제도의 운영 관리
4. 국고금의 수급과 국채의 발행․상환
5. 외국환 업무
6. 외환보유액의 관리
7. 금융기관 경영실태 분석 및 검사
8. 경제에 관한 조사연구 및 통계 작성
9. 국제협력 및 교류

Ⅱ. 은행의 독점화

Ⅲ. 은행의 채널관리

Ⅳ. 은행의 내부금리제도
1. 내부금리제도의 의의
2. 내부금리제도의 기능

Ⅴ. 은행의 전자상거래 진출
1. 인터넷 포털사이트의 구축(Establishing Internet Portals)
2. 금융거래 인증(Verifying Identities)
3. 전자빌링(Electronic Billing)
4. 전자화폐 및 전자수표의 발행(Issuing Electronic Money and Electronic Checks)
5. 소기업의 전자상거래 지원(Assisting Small-Business Entries into E-commerce)
6. 기업간 전자상거래 관련기술 제공(Facilitating Business-to-Business E-Commerce)
7. ATM과 인터넷망과의 통합(Integrating the ATM and Internet Networks)

Ⅵ. 은행의 수익구조 현황
1. 자금 운용
2. 자금 조달
3. 예금 및 대출관련업무
4. 유가증권 관련업무

Ⅶ. 은행의 전략적 위험관리 사례

참고문헌

본문내용

데다 본원통화 환수용 통화안정증권이 대규모로 발행＊됨에 따라 급상승했다.
＊ 통화안정증권 발행잔액은 23.5조원에서 45.7조원으로 증가했다.
ㅇ 미국 상위 10대 대형은행의 유가증권비중은 계속 높은 편이나 상위 11～100대 상업은행은 시장금리가 하락하면서 유가증권 운용비중을 축소했다.
ㅇ 일본 도시은행의 유가증권비중은 점차 높아지고는 있으나 대출금비중이 높아 절대수준은 낮은 편이다.
유가증권 중 주식에의 운용비중은 우리나라 시중은행과 일본 도시은행은 높은 편인 반면 미국 상업은행들은 매우 낮은 수준이다.
ㅇ Glass-Steagall법＊에 의해 자회사에의 투자 등 예외적인 경우를 제외하고는 주식투자를 금지하고 있는 미국 상업은행과는 달리 우리나라 시중은행은 자기자본의 100%＊＊까지 주식투자가 허용됨에 따라 주가가 하락하기 시작한 95년까지는 주식에의 운용비중이 높은 편이었으나(21.5%), 그 후 주가하락으로 평가가치가 하락하고 시가평가실시로 주식보유시의 이점이 사라짐에 따라 보유주식을 대량 매각하여 2.6%에 불과했다.
＊ 미국의 대공황기에 금융위기가 은행의 증권업무 겸업에서 유래하였다고 판단하여 상업은행의 주식보유를 원칙적으로 금지했다.
＊＊ 은행법 개정으로 자기자본을 BIS 기준에 따른 자기자본과 보완자본의 합계액으로 변경하여 자기자본의 범위가 확대됨에 따라 주식투자허용비율을 종전의 100%에서 60%로 축소했다.
ㅇ 일본 도시은행의 높은 주식보유비중은 계열관계에 있는 기업의 주식을 보유(株式持合い)하고 있는 데에 주로 기인했다.
<가증권관련 수익>
우리나라 시중은행의 유가증권관련 수익을 살펴보면 지속적으로 증가하였으나 98년을 제외하고는 크게 축소되었다.
ㅇ 유가증권 운용규모가 확대되고 채권의 유통수익률도 미국과 일본보다 높은 수준을 유지하여 채권이자수익은 지속적으로 증가한 반면 주가하락으로 주식관련 손실이 크게 발생함에 따라 유가증권관련 수익이 크게 축소했다.
- 다만 거액의 주식관련손실 발생에도 불구하고 시장금리가 크게 상승하여 유가증권관련수익이 크게 증가했다.
한편 우리나라 시중은행의 주식운용비중이 높아짐에 따라 주가변동에 따른 주식관련손익(주식매매손익 + 유가증권평가충당금 적립액)의 변동성도 커져 시장위험이 크게 증가했다.
ㅇ 총자산대비 주식관련손익 비율이 -0.80% ～ 1.14%로 변동폭이 매우 큼에 따라 당기순이익이 주식관련손익에 의해 크게 좌우되는 불안정한 상황이다.
- 특히 주식관련손실이 당기순손실의 78%에 해당＊
＊ 유가증권평가충당금 적립시 주식평가손실을 완전히 계상하지 않아 실제 평가손은 더욱 컸을 것으로 판단된다.
Ⅶ. 은행의 전략적 위험관리 사례
다른 미국의 은행들과 마찬가지로 체이스맨하탄 은행도 적자경영에 허덕이고 있었다. 최고경영진은 은행의 감소되는 시장점유율과 은행원의 이직의 증대, 그리고 주가의 하락을 개선하지 않으면 생존할 수 없다는 위기의식 하에 새로운 3가지 조직의 미션을 설정하였다.
첫 번째 미션은 고객이 우리 은행을 선택할 수밖에 없도록 최고의 상품 공급자가 될 것(Provider of Choice)이며 두 번째 미션은, 우리 은행원에게 타 은행과 견줄 수 없는 도전과 기회와 환경을 제공할 것(Employer of Choice)이고, 세 번째 미션은 주주에게 장단기적으로 양질의 지속적인 이익을 제공할 것(Investor of Choice)이다. 이 조직의 목표는 경영진과 조직의 모든 레벨에서 이해되고 공감되었다.
고객, 고용자, 그리고 주주의 만족위험(Customer, Shareholder, Employee Satisfaction Risk)에 대한 전략적 통제로서 산업과 환경위험관리에 집중하면서 조직의 성과를 주주, 고객, 그리고 고용자의 만족정도에 연결시켜 평가하였으며, 조직적 통제로서 미션과 목표에 대한 공유작업을 지속적으로 수행하였고, 성과평가를 통하여 조직 내 인원에게 책임감과 주인의식을 부여하였으며, 프로세스 통제차원에서 벤치마킹을 통하여 베스트와의 차이에 대한 분석과 BPR(Business Process Reengineering)작업이 수행되었다.
체이스맨하탄 은행이 개혁작업을 성공적으로 완성할 수 있었던 첫 번째 핵심요인은 조직의 목표를 명확히 하여 보다 덜 중요한 변수에 많은 시간과 노력을 낭비하지 않은 점이다. 고객, 주주, 그리고 고용자의 만족위험에 대한 관리에 최우선의 가치를 두고 나서 이를 보다 구체적인 영업, 예를 들면 크레딧 카드 영업, 또는 은행 입출금 프로세스 개선 등에 적용시켰다. 두 번째 핵심요인은 이러한 조직의 전략적 위험에 대한 관리를 체계적이고 지속적으로 수행한 점이다. 즉 3가지 전략적 위험에 대한 관리의 측정수단을 명확히 하여 말단사원부터 행장(Chief Executive Officer)까지 지속적으로 평가를 받게 하였다.
이러한 체이스맨하탄 은행의 소위 TQM(Total Quality Management)는 90년부터 4년 동안 수행되었으며 은행에 가치증대에 크게 기여하였다. 91년에 은행경영은 흑자로 전환되고 계속적인 순이익 증가를 기록하였으며, 주가는 94년에 90년 대비 세배이상 상승하였다.
당시의 부행장이었던 Mr. Rosenstock은 　중요한 것은 실수 없는 거래 내역을 만드는 것이 아니라 고객을 만족시키고 이익을 높이는 것이라고 강조한다. 즉 모든 은행원이 자신이 은행전체의 가치증대를 위한 톱니바퀴의 한 부분임을 인식하고 영업활동을 해나가면서 그에 대한 성과를 공정하게 평가받는 체제로 바꾸는 것이 성공의 열쇠라는 의미라 하겠다.
참고문헌
김용재·신재기·문형남(2001), B2B 전자상거래시대 전자무역, 도서출판 두남
유석형(1994), 기업의 탈은행화와 은행의 대응전략, 금융
정세창안철경(2003), 신채널 규모예측과 소비자만족도 및 채널선호 원인 분석을 통한 보험판매전략, 보험개발연구원
정익준(1992), 금융자유화에 따른 일반은행의 업무영역확대와 위험성, 조사통계월보, 한국은행
지동현(1995), 우리나라 은행의 내부금리제도, 연구보고서 No. 4, 한국금융연구원
한국은행 은행국(1999), 한·미·일 주요 은행의 수익구조 분석, 업무참고자료

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은행,   내부금리제도,   전자상거래,   은행산업,   금융