보험 재태크의 성공∙ 실패사례 및 문제점과 개선방향 제시(A+레포트)★★★★★

소개글

보험 재태크의 성공∙ 실패사례 및 문제점과 개선방향 제시(A+레포트)★★★★★에 대한 보고서 자료입니다.

목차

1. 현재의 재태크 현황

2. 보험 재태크의 성공∙ 실패사례

3. 국내 변액보험의 효과와 특징

4. 문제점

5. 해결 방안

본문내용

할 수 있다. 가장 길게 보험료 납입기간을 설정하는 것이 좋다.
② 신혼기 (30대 초반부터 30대 중반)
질병보험 및 연금보험이 중심이 되는 것이 좋다. 가족 형성기의 초기단계로 부부 각자에 적합한 질병보장보험 가입이 필수적이다. ‘장래를 위한 저축이다.’라는 생각으로 보험료가 저렴함 시기이기 때문에 연금보험 가입도 고려해볼 시기다. 세제 혜택의 장점을 활용하여 월 10만 원 정도가 보험료 지출이 적정이다.
③ 중년기 (30대 후반부터 40대 중반)
종신보험 위주로 설계하는 것이 좋다. 가장의 역할과 만일의 사태에 대비하기 위한 가장 기본적인 사항으로 종신보험을 권유한다. 또한 자녀의 대한 상속의 측면에서도 훌륭한 역할을 수행하고, 특약의 활용을 통한 보장부분의 확대도 고려할 만한 사항이다. 월 20만~ 월 30만원 정도의 보험료 지출이 적정할 것이다.
<참 고> 변액보험 불완전 판매 우려 높다
계약자 6.9% "계약내용 제대로 설명안해"
실적 배당형 상품인 변액보험의 불완전 판매 가능성이 여전히 높은 것으로 조사됐다.
31일 금감원에 따르면 지난 5~6월 시장점유율 상위 7개 생명보험사의 변액보험계약자 2160명을 대상으로 전화설문 조사를 실시한 결과 응답자 717명 중 6.9%(50명)가 계약 내용을 제대로 설명하지 않아 불완전 판매 우려가 높은 것으로 분석됐다. 이는 보험사들이 자체적으로 분석한 변액보험의 불완전판매비율 1.5%보다 4배, 일반 보험상품 1.1%에 비해 무려 6배 이상 높은 수준이다.
유형별로는 변액보험이 예금자보호법 적용 대상에서 제외된다는 사실을 안내받지 못한 경우가 43건으로 가장 많았다. 단기간내 해약시 납입보험료에 미달되는 해약환급금을 받게된다는 사실을 안내받지 않은 경우도 34건으로 두 번째로 많았다. 또한 납입보험료 중 일부만 펀드에 투자된다는 것과 수익률 하락시 원금 손실이 발생할 수 있다는 점을 안내받지 못한 경우가 각각 24건, 17건으로 뒤를 이었다.
이에 따라 금감원은 변액보험의 모범판매규준을 위반할 경우 생명보험협회를 통해 제재금을 부과하고 보험료와 사업비율을 회사별로 비교ㆍ공시하도록 해 사업비 인하를 유도할 방침이다. 또한 보험사들이 펀드별 자산편입내역이나 변액펀드를 다른 펀드에 다시 투자하는 경우 등의 내용을 반드시 공시하도록 할 예정이다.
이밖에 내년 4월부터 상품설명서의 글자 크기를 확대하는 한편 어려운 보험용어는 가급적 일상용어를 사용하도록 하고 고객 서명을 의무화하는 등 상품설명제도도 대폭 개선하기로 했다.
이와 관련 박병명 금감원 보험감독국장은 "변액보험의 보험료 및 사업비율에 대한 회사별 비교공시를 대폭 활성화할 것"이라며 "변액보험의 불완전 판매 감독을 꾸준히 강화해 나갈 것"이라고 말했다.
한편, 올 2분기(7~9월) 생명보험회사의 변액보험 초회보험료는 6178억원으로 1분기 보다 42.7%나 감소한 것으로 집계됐다. 특히 삼성, 대한, 교보생명 등 대형 3사의 변액보험 초회보험료는 51.1%나 급감했으며 외국계 생보사도 18.4% 감소한 것으로 조사됐다.
송정훈기자@디지털타임스 [11월 1일]
변액보험 수익률 ‘함정’[서울신문]
노후대비 등을 위한 변액보험 가입자가 빠르게 늘고 있으나 펀드 투자에 따른 수익률 평가가 제대로 이뤄지지 않아 선의의 피해가 우려된다. 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 실적 상품에 투자하기 때문에 일반 펀드와 마찬가지로 투자 실적을 공개하고 엄격한 투자자보호 조치가 필요하다는 지적이 나오고 있다.
1일 한국펀드평가에 따르면 지난달 말 기준으로 변액보험의 특별계정 운용자산 총액은 5조 6690억원으로 지난해 10월 말(1조 5889억원)보다 3배 이상 증가했다.
같은 시점의 적립식펀드 수탁고가 10조 2404억원인 점과 비교하면 자산 규모가 엄청나게 불어난 셈이다.
변액보험에는 종신·연금·유니버설·CI(치명적 질병)·유니버설종신 등 5가지 유형이 있다. 이 가운데 보험료를 자유롭게 낼 수 있는 유니버설 보험은 지난해 38개 펀드(자산액 1686억원)에서 104개(2조 2978억원)로 가장 많이 늘었다.
그러나 변액보험의 수익률은 적립식펀드나 코스피지수 상승률보다 상대적으로 낮았다. 주식투자 비중이 60% 이상인 변액보험의 최근 1년 평균 수익률은 32.0%였다. 적립식펀드의 수익률 47.1%보다 낮았고, 코스피지수 상승률 46.2%에도 미치지 못했다. 주식투자 비중이 30∼60%인 변액보험의 수익률은 15.3%에 그쳤다.
이에 대해 보험사측은 “변액보험은 기본적으로 보험이기 때문에 자산을 안정적이고 보수적으로 운용하고 있다.”면서 “10년 이상 장기간 적립하면 수익률이 높아진다.”고 설명하고 있다. 그러나 이는 설득력이 별로 없다는 지적이 나오고 있다.
지난해에는 변액보험의 자산 중 52%가 주식에 투자됐으나 올해에는 주가상승에 따라 77%로 높아졌다.
투자비중을 높였으면서도 수익률이 낮은 것은 투자종목 선정 등을 잘못한 결과로 볼 수 있다. 또 앞으로 10년 동안 증시가 호황을 누려도 변액보험의 실제 수익률은 연 5%를 넘지 못한다는 연구 결과도 있다.
금융교육기관인 재정전략연구원이 대표적인 증시 호황기로 꼽히는 1990년대의 미국 다우존스 지수를 기준으로 국내 변액보험의 수익률을 모의 산출한 결과, 가입한 뒤 5년이 지나야 겨우 원금 이상의 수익이 생기고 최고 수익률도 4.77%에 그칠 것으로 분석됐다.
10년 동안 누적수익률은 주가상승 덕분에 316.8%나 됐지만 수익에서 보험사업비 등을 빼면 누적수익률은 42.89%로 떨어지고, 연 수익률도 4.77%로 줄어든다.
적립식펀드 등에는 필요없는 사업비가 변액보험의 경우 보험료의 20%에 이르는 점을 고려했다.
한국펀드평가 우재룡 사장은 “변액보험도 실적배당 금융상품이기 때문에 적립식펀드처럼 투자 내역을 실시간으로 공시하고 수익률도 평가기관에 의해 정확하게 검증받아야 한다.”고 말했다.
또 “금융감독원의 감독 주체도 모호하고, 펀드에 대한 기초자료도 제공하지 않아 가입자들이 어떤 보험사의 변액보험이 나은지, 얼마만큼 손익을 보고 있는지 등을 알 수가 없다.”고 말했다. 김경운기자 [e-mail]

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