대출기간 및 상환방법과 대출의 구성요소

목차

Ⅰ. 대출기간 및 상환방법

1. 대출기간별 분류
1) 단기자금 대출
2) 중기성자금 대출
3) 장기성자금 대출
2. 상환방법에 의한 분류
1) 일시상환 대출
2) 분할상환 대출
3. 담보확보에 의한 분류
1) 현금흐름 담보대출
2) 자산 담보대출

Ⅱ. 대출의 구성요소

1. 대출금액
2. 대출금리
1) 대출금리의 구성
2) 대출금리 운용
3) 은행의 대출금리 운용추세
3. 대출기간
4. 채권보전방법

본문내용

여신한도 제
도를 운영하고 있다. 동일인 한도는 통상 기업의 연간 매출액 범위 내로 운영하고
있다.
II. 대출금리
1. 대출금리의 구성
대출금리는 은행의 자금조달 비용에 업무원가와 은행의 적정 마진을 더하여 대출
기준금리를 산출하고 여기에 업체별 신용위험(차등금리)을 가산하여 산출한다.
2. 대출금리 운용
대출금리는 대출약정기간 동안 금리가 고정되는 고정금리와 약정기간 중이라도
일정 기준에 의해 금리를 변동시키는 변동금리가 있다. 변동금리에는 3개월 CD
연동금리 등 시장금리 연동금리가 주종을 이루고 있다. 최근에는 시장금리의 변
동폭이 확대되어 금리변동 리스크가 크므로 대출금리도 변동금리화 추세를 보이고
있다.
3. 은행의 대출금리 운용추세
첫째는 대출금리가 시장금리에 연동화하고 있다는 것이다. 건국 후 1980년대까
지는 거의 고정금리가 대출금리로 운용되어 오다가 1990년대에 들어서 Prime rate
연동 대출금리체제를 채택했는데 당초 기대와는 달리 Prime rate 금리의 경직화로
시장금리와의 괴리가 심화되자 은행들이 점차 시장금리연동 대출상품을 출시했다.
이는 시장금리의 변동폭 확대로 금리변동리스크가 커짐에 따라 금융기관들이 이
리스크를 최소화하기 위한 불가피한 선택이었다. 현재는 Prime rate 연동금리 대출
은 사라지고, 고정 대출금리와 시장금리연동 대출금리가 병행 운용되고 있는데, 시
장금리연동 대출금리가 주도하는 추세를 보이고 있다.
둘째는 대출금리의 고객별 차등화 추세이다. 이는 은행 경영에 있어서 여신고객
의 신용위험이 중시됨에 따라 고객의 신용위험을 대출금리에 반영하여 위험을 회피
하는 한편 고객의 기여도를 함께 반영하여 우수고객을 유치 내지 유지하려는 전략
에서 비롯된다.
III. 대출기간
대출기간은 대출의 자금용도와 상환능력 등을 고려하여 결정된다. 대출이 단기
운전자금, 일반 운전자금, 시설자금 등으로 지원됨에 따라 대출기간도 단기, 중기
및 장기로 주어진다. 다만 개별대출의 실제 대출기간은 위의 기간 범위 내에서 상
환능력을 기준으로 정확히 결정해야 한다. 선진국의 경우 대출기간의 방만한 연장
이나 대환은 감독장화 대상이 되는 점을 유념해야 한다. 대출기간과 상환조건은 일
시 상환 대출은 소액, 단기운전자금 대출이 대부분이고 분할상환 대출(원금균등분
할상환방식, 원리금균등분할상환방식 등)은 중기 운전자금 대출, 시설자금 대출, 기
술개발자금 대출 등이다.
IV. 채권보전방법
기업에 대한 신용대출을 확대하기 위해서는 금융기관의 신용분석능력이 향상되
고, 동시에 기업의 신용도가 향상되어야 한다. 그러나 금융기관의 신용분석능력이
획기적으로 확정되었다 하더라도 기업의 신용도가 낮다면 신용대출의 확대는 한계
에 부딪치게 된다. 이러한 경우 기업의 낮은 신용도를 보완할 수 있는 것이 담보이
다. 대출담보에는 가장 대표적인 것이 물적 담보로 부동산 담보(토지, 건물, 기계
등)이고, 그 밖에 지급보증서, 신용보증서, 예금, 유가증권(국 공채, 금융채, 지방
채, 주식, 회사채 등)이 있다.
담보물과 평가방법

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