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소개글

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목차

Ⅰ. 서론

Ⅱ. 은행수익의 구조
1. 은행의 자금조달 및 운용구조 변화
2. 예대마진 미흡
3. IT 투자비용 증가

Ⅲ. 은행수익의 측정

Ⅳ. 은행수익의 영향요인

Ⅴ. 은행수익의 결정요인

Ⅵ. 은행수익의 관리시스템

Ⅶ. 은행수익의 내부금리제도
1. 내부금리제도의 의의
2. 내부금리제도의 기능

Ⅷ. 은행수익의 E-BIZ(인터넷비즈니스, 이비즈니스, E비즈니스)
1. 은행
1) 이자벨(Isabel)사(社)
2) 국민은행
3) 인터넷 뱅킹의 정착
4) 전자화폐 사업의 시작
2. 보험
1) 푸르덴셜(Prudential) 생명보험
2) 뮤추얼 베네핏(Mutual Benefit) 생명보험
3. 증권
1) 찰스슈왑(Charles Schwab) 사(社)
2) 이트레이드(E*Trade) 사(社)
4. 신용 카드

Ⅸ. 결론

참고문헌

본문내용

의해 98년 하반기 최우수 온라인 증권회사로 선정되었다.
4. 신용 카드
·아메리칸 익스프레스(American Express)社
아메리칸 익스프레스(아멕스)社는 회원수 2천 2백만명을 보유한 세계적 신용카드업체이다. 인터넷 뱅킹(internet banking) 서비스와 전자지갑 사업에 투자하는 등 e-비즈니스에 적극적이다.
인터넷 뱅킹서비스를 시작했다. 99년 하반기 \'멤버십 뱅킹(Membership Banking)\'이라는 인터넷 뱅킹 서비스를 시작했다. 아멕스社는 이 서비스를 통해 예금, 신용대출, 수표 발행, 온라인 납부 등 대부분의 은행 업무를 할 예정이다. 사용자는 인터넷뿐만 아니라 전화, 현금입출금기(ATM) 등을 통해 서비스를 이용할 수 있다. 아멕스社의 가장 큰 무기는 2천 2백만 명에 이르는 아멕스 회원들로써, 이 가운데 1백만 명 이상이 카드조회나 여행 서비스 이용 때문에 아멕스 웹사이트를 방문한 경험이 있는 것으로 파악된다. 현재 대부분의 미국 은행은 인터넷 홈페이지를 통해 사이버 뱅킹 프로그램을 제공하고 있으나 아직 활성화되지 못하고 있지만, \'멤버십 뱅킹\'의 경우에는 활성화되리라는 것이 업계의 전망이다.
전자지갑 사업에 투자하였다. 지능형 서버를 활용한 파워월렛(PowerWallet)이라는 전자지갑으로 세계 전자상거래 시장에서 급속히 부상하고 있는 큐패스(Qpass)에 출자했다.(99년말) 파워월렛은 소비자가 처음 물품을 구입한 후 대금을 지불할 때의 정보 저장으로 고객들이 인터넷 상점에서 매번 데이터를 입력할 필요가 없도록 해준다. 큐패스의 주요 출자자는 오크 인베스트먼트 파트너즈, 인테그럴 캐피털 파트너즈, 앤더슨 컨설팅, 벤록어소시에이츠, RRE Investors 등이다. 큐패스는 증자와 함께 RRE의 CEO이며 전 아메리칸 익스프레스社 회장이었던 제임스 로빈슨 3세를 이사회 멤버로 받아들였다.
Ⅸ. 결론
자본조달에 어떠한 우선순위가 있다는 pecking Order Theory는 Myers에 의하여 체계적으로 정리되었는데, Myers 이전의 경우에는 Pecking Order Theory 라는 용어를 사용하지 않았지만 Myers 이전에도 Pecking Order의 의미를 가지는 여러 유형의 설명이 있었다. 예를 들면 대기업을 標本으로 한 Donaldson의 재무의사결정 조사연구를 들 수 있는데, 그에 의하면 기업이 신규 자본원천으로 가장 선호하는 것이 내부자본이라는 것이다. 그리고 정보 불균형 하에서 Myers 와 Majluf는 기업의 재무의사결정에 대한 의미 있는 Signaling Theory를 제시했다. 이들의 이론도 Pecking Order Theory의 근거를 제시하는 이론이다. 그들은 경영자가 잠재적 투자자들보다 정보면에서 우위에 있으며, 기존 주주들은 소극적인 행동특성이 있음을 가정한 후에 기업의 자본조달에는 일정한 선호구조가 존재할 수 있음을 보였다. Myers와 Majluf는 수익성이 있는 투자안의 실행을 위하여 주식을 발행하여 자금을 조달해야 한다면, 자금조달에 내재된 문제로 인하여 수익성이 있는 투자안을 기각하는 의사결정을 내릴 수 있다고 설명하고 있다. 이러한 설명의 근거는 다음과 같다. 만약 기업이 충분한 여유자금(Slack)을 보유하지 못한 경우에 시장이 정보불균형에 의해 교란된다면 자금조달을 위한 수단인 증권이 제 가격을 반영하지 못하게 된다. 이러한 상황에 직면하면 기업은 경우에 따라 수익성 있는 투자안이 있다 할지라도 자금조달에서 발생하는 손실이 커서 투자안을 기각할 수 있다는 것이다. 기업이 직면하는 정보의 불균형은 크게 투자안의 평가와 관련된 정보의 불균형과 증권가치의 평가와 관련된 정보의 불균형이다. Myers 와 Majluf는 기업이 직면한 이러한 정보의 불균형에 착안하여 기업의 자금조달-투자의사결정(Issue-Invest Decision)에 나타나는 특성을 다음과 같이 정리하였다.
“기업은 위험증권보다 안전한 증권을 선호한다. 이로 인하여 주식보다 부채를 더 선호한다. 그리고 저위험 채권(Low risk Debt)이나 운영자금(Operating Cash Flows)같은 가용자금이 소진된 기업은 수익성 있는 투자안도 기각하는 경우가 생길 수 있을 뿐만 아니라, 기업의 가용자금이 소진되면 될수록 기업의 사전손실(Ex ante Loss)은 증가하게 된다. 그리하여 만약 기업이 풍부한 투자기회를 가진다면, 가능한 배당을 제한하려 하며 보유된 현금은 시장성 있는 증권으로 보유하고 부채 사용능력을 유지하려 하며 주식을 발생해야 한다면 경영자의 정보우위가 가장 작은 시점에서 발행하려는 행태를 보인다.”
이러한 자본조달 문제에 내재된 정보불균형의 문제와 재무적 곤란의 비용(Cost of Financial Distress) 문제 등에 의하여 초래되는 기업의 자금조달 선호구조를 자본구조와 연계하여 자본구조의 계층이론(Pecking Order Theory)을 주장한 Myers의 논문을 살펴보면 다음과 같다.
그는 기업의 레버리지 비율을 설명하면서 기업은 명확한 목표 레버리지 비율을 가지고 있지는 않으며, 투자기회에 따라 배당율이 조정되지만 일정하게 유지하려 하며(Sticky Dividend Policy), 만약에 투자소요비용이 가용자금보다 많으면 기업은 현금계정이나 시장유가증권의 매각과 같은 내부자금을 통하여 조달하고 그래도 부족하면 기업은 안전한 증권을 위험한 증권보다 선호한다. 그리고 주식은 자금조달의 최후수단으로 사용된다. 그리하여 기업은 “ 내부류보자금 → 부채 → 주식 ” 의 순으로 자금을 조달하며, 현재 기업의 레버리지 정도는 과거에 내려진 많은 재무의사결정이 누적된 결과라고 설명하고 있다.
참고문헌
* 공석재(1995), 은행수익의 결정요인에 관한 연구, 인하대학교
* 부기덕(2001), 초저금리 시대의 은행 수익확대 전략, 대구은행
* 이순호(2008), 은행 수익 다각화와 수지 변동성, 한국금융연구원
* 이창기(1995), 은행수익분석과 수익성 개선전략, 연세대학교
* 진병용(2002), 차별화 예상되는 은행 수익구조와 경영성과, 대구은행
* 한국외환은행(1987), 은행수익의 최근추이와 구조상의 특징

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은행수익,   관리시스템,   내부금리제도,   E-BIZ,   인터넷비즈니스,   E비즈니스